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商业健康保险意义到底有多大(2015.10-2)

2015-10-20 15:38:17 来源:
 
  文/ 李 航
 
  商业健康保险在满足群众多样化医疗保险需求方面,起到的作用有多大?据统计,2014年商业健康保险保费收入为1587.2亿元,同比增长41.3%,为投保人积累了超过3000亿元的医疗保障资金。自2001年以来,商业健康保险积极参与基本医保的经办服务,参与新农合和城镇居民基本医疗保险以及个别地方的医疗救助等基本医保保障项目的经办管理,提升了基本医保运行效率和服务质量。尤其是开展城乡居民大病保险后,保险业推动大病保险平稳开展,在财政不多出一分钱的前提下,放大了基本医保基金的保障效益,同时也打破了城乡分割,有利于深入推进基本医保公平化和均等化目标实现。此外,保险业还创新推进医疗职业保险防范和化解医患纠纷、参与投资参股医疗机构和公立医院改革等方面也开展了很多有益的工作。
 
  尽管商业健康保险发展取得了一定成效,但是与人民群众日益增长的医疗保障需求还存在较大差距。当前,随着我国经济社会进入新常态,医疗保障和医疗服务支出的增速可能远远超过GDP和政府财力增速,对我国医疗保障制度的整体构建提出了一个巨大挑战。因此,在当前的发展态势下,发展商业健康保险尤其显得的意义重大,任务紧迫。
 
  有助于解决医疗保障制度
  可持续发展
 
  在医疗卫生方面和社会保障方面老百姓的需求是刚性的,也是无限的,即政府能提供多大的保障,老百姓能接受多大的保障。但政府财力毕竟是有限的,当前随着我国经济增速放缓,财政收入难以保持高速增长,基本医保制度存在难以持续的隐忧。发展商业健康保险,既可以引导居民作出科学合理医疗财务规划,拓展医保资金来源,也能够帮助政府减少开办医疗保险的人力和资金投入,提高基金使用效率,实现医疗保障制度的可持续发展。
 
  有助于完善多层次医疗保障体系
 
  从上个世纪80年代以来,特别是欧洲在经历了六七十年代的石油危机以后,发达国家纷纷建立多层次的卫生服务和医疗保障体系,政府在提供基本卫生服务和医疗保障水平同时,鼓励市场提供范围更大、水平更高的服务和保障,减轻政府财政压力。像德国,近年来也在不断提高社会保险自负比例,澳大利亚、新加坡等国家也都鼓励国民购买商业健康保险满足多样化的保障需求。从我国医改来看,基本医保应遵循保基本的原则,更高的医疗需求还是要通过商业健康保险解决,形成多层次的医疗保障体系,既可以实现效率和公平的统一,也可以解决基本医保制度之间保障程度差异过大的问题。
 
  有助于提高基本医保制度
  的运行效率
 
  从国际上看,很多针对基本医保的服务也存在运行效率及管理成本高的问题,因此很多国家也在逐步改变传统做法,由政府直接经办转而引入市场机制,将基本医保服务交给商业机构来经办。例如,美国政府保障项目超过一半的项目是委托给商业保险机构经办,荷兰、奥地利的基本医保直接由商业保险机构承办。作为独立第三方,商业保险经办医保既有动力解决医患信息不对称和医药价格扭曲的问题,发挥医保服务方的激励和约束作用,避免过度医疗,降低医疗成本,通过市场竞争降低医保成本,提供优质快捷服务,从而提高医保制度的运行效率。政府职责更多的集中精力做好制定政策、制定规划和对市场机构进行监管,政府和市场双方的优势都得到有效发挥。
 
  下一步,保险业将着力从3个方面推动商业健康保险工作,支持参与全民医疗保障制度的建设:一是坚持优化发展环境,争取政策支持;二是坚持专业发展,提升服务能力;三是鼓励创新发展,拓展服务领域。医改工作是一项长期的艰巨任务,为医疗保障体系建设服务,商业健康保险任重道远。
 
  (作者单位:中国保险监督管理委员会)
 
  编辑 姜天一

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