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哪怕一丝的阳光也是阳光(2013.11-5)

2013-12-12 08:49:29 来源:中国卫生

  自贸区试验田对于商业医保而言,现实虽然严峻,但是还是看到希望。

  哪怕一丝的阳光也是阳光

  庞震刚

  我们评价一个政策对我们有什么影响和意义的时候,需要回到现实看一看,目前商业健康保险公司日子难过是个不争的现实。国内有4家专门的健康险公司,我们作为寿险公司,也可以做健康险业务。当时国家特批的这4家专业健康险公司成立于2005年~2006年间,发展至今大多已有8年的经营时间,但基本上仍处于亏损状况,而且亏损的金额不仅没有减少,还在持续地扩大。当然跟业务量增加有关系。

  目前,市场的一个普遍现状是,健康险公司的主要业务有一些已经转变做理财险的产品。原因就是主项业务不好做,结果旁门变成主业,反过来影响主业。健康险公司业务难做,原因很多,比如商业健康险的定位跟传统的医保定位区别不明,你买了社会医保不想用,不能转到商业医保。还有商业医保在政策上缺乏支持,国外对于健康险都是有免税等政策的支持,但是在国内企业如果给员工买补充的医疗保险还要交个人所得税,这个政策层面的缺失,对市场也是有很大的影响。医院和保险公司服务的协作关系目前来说很难建立,对商业保险公司的生存带来很大的影响,同时,包括过度医疗、医疗滥用、医疗监控等问题还没有解决。

  我们对自贸区政策的解读:一是允许外商专业的商业健康险公司在自贸区里设立机构、分公司或者子公司,这样的政策,打破了原来在保监会的要求下,外资保险公司,只要是涉及到人身业务的保险公司必须是合资成立的规定,有突破。其次,它可以推进高端医疗服务保险的提供。目前在国内提供这些高端医疗险的服务供应商不少,但是这个市场目前最主要的销售对象,还是基于外派的高管、外资企业中高层的管理者,以及在国内设立企业的外籍人士和他们的家属。

  谈到保费,跟老百姓相关的话题就是,看病保险公司是不是就负责买单了?我只要付了保费是不是就可以享受更好的医疗待遇和条件?目前国内提供的高端医疗保险费最便宜的一年可能要五六千元,高的10多万元。面对这样的政策,我想很多专业的健康险公司即使是突破了合资的限制,可以投资、在自贸区设立机构,都要冷静思考自己的市场在哪里,拿到了这个牌照能解决哪些问题。

  这个政策对于我们的积极因素是,无论外资医疗机构设立难或者不难,难的程度有多大,只要有更多的商业化运作的医疗机构设立,对于保险公司来讲,就意味着有更多的合作伙伴。保险是最后付钱方,谁付钱谁应该有说话的权力。但是目前实际上是保险公司跟医院沟通时,医院还是占主导地位。因为当一个市场是被垄断的时候,我们去谈价格、谈医疗费用的控制是非常困难的。当服务的供应主体增多的时候,对于商业医疗险公司来讲,议价空间就多了。者对于商业保险公司的运作、费用的控制,应该是有积极影响的。

  另外,外资独资设立的健康险公司的引入,对于专业人才的引入和管理方法是有帮助的,这对于市场的管理也有一定的积极作用。

  自贸区对于商业投资,还有很多的问题需要探讨,期待更多的细则。现实虽然严峻,但我们还是看到了希望,商业保险已经在希望的边缘游走了很多年,哪怕是一丝阳光也是阳光。 (作者系中意人寿保险有限公司上海分公司副总经理)编辑丁珠林

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